Differenza TCM e LTC: quale serve alla tua famiglia?
Scopri le differenze tra polizza TCM e LTC, come funzionano e in che modo possono tutelare te e i tuoi cari in caso di imprevisti.
introduzione
Chi ha figli piccoli o un mutuo da pagare prima o poi si chiede come proteggere la famiglia dagli imprevisti, e incontra due sigle: TCM e LTC.
Capire la differenza TCM e LTC è il primo passo per non scegliere la copertura sbagliata. La TCM (temporanea caso morte) tutela chi resta se viene a mancare prematuramente chi porta a casa il reddito; la LTC (Long Term Care, cioè assistenza di lungo periodo) interviene se una persona perde l’autosufficienza e ha bisogno di aiuto ogni giorno. Sono due rischi diversi, che pesano sul bilancio familiare in modi diversi. Questo articolo ha un taglio pratico: aiutare una famiglia con figli o mutuo a capire quale rischio copre ciascuna polizza e come impostarla. Le condizioni esatte dipendono sempre dal singolo contratto, che va letto con calma nel set informativo, cioè i documenti che la compagnia consegna prima della firma.
TCM e LTC nel dettaglio
Cos'è la TCM?
La TCM è una polizza vita che paga un capitale alle persone indicate se l'assicurato muore entro un periodo stabilito; se alla scadenza è in vita, non riceve nulla. In cambio la compagnia incassa il premio, cioè la somma che il cliente versa per essere assicurato. Chi riceve il denaro si chiama beneficiario, mentre il capitale assicurato è l'importo fissato nel contratto: può restare costante per tutta la durata oppure variare, di solito diminuendo nel tempo. La durata è delimitata, ad esempio 10, 15 o 20 anni, e i premi versati restano alla compagnia anche se il decesso non avviene. Per questo conviene scegliere gli anni in base a un obiettivo preciso: molte famiglie la impostano fino alla maggiore età dei figli o fino alla loro autonomia economica. La logica è semplice: la copertura serve finché qualcuno dipende da quel reddito. Prima della firma, di norma, si compila il questionario anamnestico, un modulo con domande sulla salute che la compagnia usa per valutare il rischio.
Cos'è la LTC e quando interviene?
La LTC è una polizza che copre il rischio di non autosufficienza, cioè l'impossibilità di compiere da soli gli atti della vita quotidiana, e può prevedere una rendita per pagare l'assistenza. Questi atti sono spesso indicati con la sigla ADL (Activities of Daily Living), le attività fondamentali come lavarsi, vestirsi, mangiare o spostarsi. Molti contratti ne elencano sei e considerano non autosufficiente chi non riesce a svolgerne, ad esempio, tre o quattro: la soglia cambia da contratto a contratto ed è uno degli aspetti da leggere con più attenzione. Il tema riguarda da vicino molte famiglie: secondo l'ISTAT, nel 2019 circa 3 milioni 860mila anziani, pari al 28,4% degli over 65, avevano gravi difficoltà nelle attività funzionali di base. In Italia, inoltre, l'assistenza ricade in larga parte sulle reti familiari, mentre i servizi pubblici hanno un ruolo più limitato.
Le polizze TCM e LTC si possono detrarre?
In molti casi sì: i premi di queste polizze possono dare diritto a una detrazione IRPEF del 19%, ma solo se il contratto rispetta determinati requisiti. Per le coperture sul rischio morte, come la TCM, e per quelle sulla non autosufficienza, una condizione indicata dall’Agenzia delle Entrate è che la compagnia non possa recedere dal contratto. Per la LTC il riferimento è il decreto del Ministro delle finanze del 22 dicembre 2000, che stabilisce le caratteristiche che la polizza deve avere. Nel modello 730 le due voci vanno indicate con codici diversi: il 36 per i premi su rischio morte o invalidità permanente, il 39 per quelli sulla non autosufficienza. Gli importi massimi detraibili dipendono dalla normativa fiscale vigente e dal contratto, e possono cambiare nel tempo. Prima di contare su un beneficio fiscale conviene verificarlo con l’agenzia o con il proprio professionista fiscale.
conclusione
Differenza TCM e LTC: come impostarle per la propria famiglia?
In sintesi, la TCM protegge chi resta se manca chi produce reddito, mentre la LTC sostiene l’assicurato e la sua famiglia se arriva la perdita di autonomia. La prima paga un capitale ai beneficiari, la seconda di solito una prestazione all’assicurato per coprire l’assistenza. Non sono alternative: una giovane coppia con mutuo e figli piccoli, ad esempio, potrebbe dare priorità alla TCM e valutare la LTC più avanti, mentre chi ha figli già autonomi potrebbe sentire più vicino il rischio della non autosufficienza. La scelta dipende da reddito, debiti, età, persone a carico e da ciò che prevede ogni singola polizza. Gambini Assicurazioni può aiutarti a mettere in fila questi elementi: in una consulenza personalizzata si guardano insieme la situazione della famiglia, le coperture che hai già e i documenti delle polizze, per capire che cosa ti serve davvero adesso. Puoi richiedere un preventivo o un appuntamento per parlarne con calma.